Assurance Emprunteur : comment est calculé le coût ?

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Les banques exigent toujours une souscription à une assurance emprunteur, lorsque vous faites une demande de crédit immobilier. Cependant, il existe deux procédés pour déterminer le prix de cette assurance qui varie selon le coût total de la garantie d’un prêt immobilier. Comment est déterminé le coût de votre assurance emprunteur ? Explications !

Le calcul de l’assurance emprunteur sur le capital initial

demande-pret-hypothecaire-approuvee-cleSi vous faites une demande de prêt immobilier à votre banque, celle-ci vous propose habituellement une assurance emprunteur, désignée sous le nom d’assurance de groupe. Cette garantie est généralement une cotisation fixe durant toute la période du prêt et a un coût unique. De plus, le montant de la cotisation est proportionnel au portefeuille que vous avez emprunté.

Pour déterminer son coût, vous devez multiplier le coût du capital initial par le pourcentage d’assurance, ensuite faites le produit du résultat obtenu et du nombre total d’années de votre prêt. À titre d’exemple, supposons que vous désirez un crédit de 300 000 € sur une période de 20 ans. Le taux d’assurance appliqué par la banque est de 0,4 %. Le coût total de votre assurance emprunteur sera de 24 000 €. L’opération effectuée pour aboutir à ce résultat est : 300 000 x 0,4 % x 20 = 24 000.

Le calcul du coût de l’assurance de prêt sur le capital restant dû

En souscrivant à l’assurance emprunteur individuelle proposée par les organismes d’assurance, vous avez la possibilité de recourir à la concurrence. Cela vous permettra de dénicher les meilleures assurances à des prix très intéressants. L’assurance de prêt se détermine à partir du capital restant dû, d’autant plus que les cotisations sont généralement dégressives durant toute la période du contrat.

heureux-jeune-couple-asiatique-agent-immobilierLe calcul du coût total de cette assurance emprunteur est un peu difficile à déterminer dans le cadre d’une délégation d’assurance. De plus, cette méthode de calcul se révèle moins coûteuse au total. Il se fait à l’aide du tableau d’amortissement du prêt.

Si vous faites un emprunt immobilier de 200 000 € et que le montant de l’assurance est de 65 € le premier mois, ce montant diminuera les mois suivants. Cette baisse du coût de l’assurance étant progressive, elle continuera à baisser pour atteindre un montant de 0,40 € le dernier mois de l’échéance du prêt. Consultez le tableau des amortissements pour savoir quel taux appliqué à chaque échéance. Dans ce cas, le coût total de l’assurance emprunteur sur capital restant est de 8 140 €.

Vous pourrez constater que le remboursement mensuel d’une partie des fonds empruntés baissera votre capital restant dû. Ce qui implique donc une diminution progressive de vos remboursements.

Les critères entrant dans le calcul du coût de l’assurance emprunteur

La variation du montant de votre assurance emprunteur est due à divers éléments liés à votre condition personnelle. L’âge influe sur la détermination du coût de l’assurance emprunteur. En effet, nombreux sont les établissements bancaires qui proposent des offres avec différents échelons progressifs selon votre âge. Ces paliers sont appliqués lors de la signature du contrat de la garantie d’assurance emprunteur.

En dehors de l’âge, votre situation médicale augmente le coût de la garantie en fonction de vos antécédents, pathologies et comportements. Quant à votre projet immobilier, il varie en fonction du taux, du montant et du type de prêt. Enfin, votre situation professionnelle et individuelle peut faire hausser le coût des intérêts de votre assurance emprunteur.

Utiliser une calculette de rachat de crédit pour trouver le meilleur taux

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits en un seul emprunt, ou de trouver un crédit qui aura un taux plus intéressant que votre crédit immobilier actuel. C’est donc un excellent moyen de réaliser facilement des économies, car cela baissera le montant de vos échéances, ou encore réduira la durée restante de votre remboursement. Cette opération est de plus en plus courante, car elle comporte de nombreux avantages. Mais pour trouver le taux le plus intéressant pour votre rachat de crédit, et savoir si celui-ci vaut le coup, nous vous recommandons d’utiliser une calculette de rachat de crédit, disponible par exemple sur un site comme lesfurets.com.

Cette calculette va vous permettre d’évaluer votre situation actuelle. C’est-à-dire dire la situation de remboursement de votre ou vos emprunts actuels. Pour utiliser la calculette, vous devrez donner tous les renseignements sur votre situation d’endettement. Vous devrez ensuite communiquer votre niveau de revenus nets actuels et votre besoin de trésorerie pour évaluer le montant de votre nouvelle mensualité, ainsi que la durée de remboursement restante. C’est donc grâce à cette calculette que vous saurez si le rachat est bénéfique ou non. Vous pourrez ensuite chercher avec le comparateur des furets le meilleur taux possible pour votre rachat de crédit.

Quand faut-il racheter son crédit ?

Avant de vous lancer dans l’utilisation de la calculette, il faut savoir qu’il y a un nombre préalable de conditions à réunir pour que le rachat de crédit soit avantageux. Pour ne pas avoir de pénalités financières, vous devez y avoir souscrit, il y a au moins 7 ans. De plus, vous devez avoir une situation financière meilleure que celle que vous aviez à l’époque ou vous avez souscrit à ce crédit. Enfin, il doit rester au moins 50 000 euros et vous devez gagner un point sur le taux d’intérêt pour que le rachat vous soit profitable.

Si vous ne voulez pas vous lancer dans une procédure de rachat de crédit, vous pouvez également tenter de renégocier votre crédit avec votre banque. Jouez sur le fait que vous êtes prêts à rejoindre un autre organisme financier pour racheter votre crédit, car une banque n’aura jamais l’obligation d’accepter de renégocier un taux d’intérêt déjà contractualisé. Sachez qu’il existe de nombreuses banques et organismes financiers pouvant vous permettre de vous lancer dans un rachat de crédit, et qu’il est intéressant d’utiliser un comparateur comme les furets.com pour connaître toutes les offres disponibles.